موبی لنک بینک کے صدر اور سی ای او غضنفر اعظم کا انٹرویو

غضنفر اعظم، صدر اور سی ای او موبی لنک بینک ایک صنعت کے ماہر ہیں، جو کمرشل، کنزیومر، ریٹیل، ایس ایم ای، اور مائیکرو بینکنگ میں اپنے علم اور تجربے کے لیے مشہور ہیں۔ ان کی قیادت میں، موبی لنک بینک پاکستان کے اہم بینکوں میں سے ایک بن کر ابھرا ہے جو MSME خدمات میں مہارت رکھتا ہے۔ وہ فلبرائٹ پروگرام کے تحت سال 2000-01 کے لیے ریاستہائے متحدہ کی حکومت کی طرف سے باوقار ہیوبرٹ ہمفری فیلوشپ کے وصول کنندہ ہیں۔ پروگرام میں اسٹیٹ کالج، پین اسٹیٹ، ایچ آر ڈی اور لیڈرشپ میں PA اور شکاگو میں ABN امرو بینک، شمالی امریکہ میں ملازمت کے دوران کا تجربہ شامل تھا۔

بی آر ریسرچ نے غضنفر اعظم سے تفصیلی گفتگو کی جسے قارئین کے لیے پیش کیا جا رہا ہے:

بی آر ریسرچ: پاکستان کی معیشت میں مائیکرو، سمال اور میڈیم انٹرپرائزز (MSMEs) کا کیا کردار ہے، خاص طور پر روزگار پیدا کرنے، غربت کے خاتمے اور امکانات کے حوالے سے؟

غضنفر اعظم: اس بات سے انکار نہیں کہ MSMEs پاکستان کی معیشت میں کافی اور کثیر جہتی کردار ادا کرتے ہیں۔ سمال اینڈ میڈیم انٹرپرائز ڈویلپمنٹ اتھارٹی (SMEDA) کے تخمینے کے مطابق، 50 لاکھ سے زیادہ SMEs ملک بھر میں کام کرتی ہیں اور ہماری قومی جی ڈی پی کا 40 فیصد ہے۔ جب ٹیلنٹ کو جذب کرنے اور ملازمت کی تخلیق کی بات آتی ہے تو یہ شعبہ بہت اہم ہے۔ یہ اکیلے غیر زرعی شعبے کے تقریباً 78 فیصد روزگار کی سہولت فراہم کرتا ہے۔ گلوبل انٹرپرینیورشپ مانیٹر (جی ای ایم) رپورٹ 2020 میں کہا گیا ہے کہ ٹیکسٹائل، دستکاری اور خدمات میں کام کرنے والی پاکستانی MSMEs کم آمدنی والے طبقوں کے افراد کو معاشی مواقع فراہم کرنے کے لیے ضروری ہیں، اس طرح شمولیت کو فروغ دینے اور غربت کے خاتمے کے لیے اس سطح پر جہاں وہ سب سے زیادہ اہمیت رکھتے ہیں۔

مزید برآں، اسٹیٹ بینک آف پاکستان (SBP) کی مالی سال 2021-2022 کی سالانہ رپورٹ میں MSMEs کی معاشی چیلنجوں کا مقابلہ کرنے، منڈی کی ابھرتی ہوئی حرکیات کو اپنانے، اور اقتصادی تنوع میں حصہ ڈالنے کی صلاحیت پر روشنی ڈالی گئی ہے، جو انہیں پائیدار ترقی کے لیے کلیدی محرکات کے طور پر پیش کرتی ہے۔ اور طویل مدتی خوشحالی. یہ MSMEs کے لیے مائیکرو فنانس انسٹی ٹیوشنز (MFIs) کی حمایت کو بھی تسلیم کرتا ہے جنہوں نے واقعی ان کی صلاحیت کو اجاگر کیا۔ MFIs ڈیجیٹل جدت طرازی کی طاقت کو بروئے کار لاتے ہوئے اور اپنی منفرد ضروریات کے مطابق بینکنگ حل تیار کرکے ان انٹرپرائزز کی ترقی میں سہولت فراہم کرتے رہتے ہیں۔

ہماری معیشت میں MSMEs کا کردار معروف ہے لیکن بڑی حد تک ناقابل تعریف ہے۔ یہی وجہ ہے کہ معاشی تبدیلی کی ان کی پوری صلاحیت ابھی کھلی نہیں ہے۔ حکومت، ریگولیٹرز، اور متعلقہ اسٹیک ہولڈرز کو ملک بھر میں MSMEs کو سپورٹ کرنے والا ماحول بنانے کے لیے اکٹھا ہونا چاہیے۔ اس میں ریگولیٹری فریم ورک کو ہموار کرنا، فنانس تک رسائی فراہم کرنا، انفراسٹرکچر کو بہتر بنانا، مہارت کی ترقی کے پروگراموں میں سہولت فراہم کرنا، اور ٹیکنالوجی کو اپنانے کو فروغ دینا شامل ہے۔

BRR: پاکستان میں MSMEs کو کون سے بڑے چیلنجز کا سامنا ہے، بشمول خواتین کاروباریوں کو درپیش مخصوص چیلنجز، اور یہ چیلنجز ان کی ترقی اور انٹرپرینیورشپ میں مکمل شرکت میں کیسے رکاوٹ بنتے ہیں؟

GA: فنانس تک رسائی چھوٹے کاروباروں کے داخلے اور ترقی میں سب سے بڑی رکاوٹ بنی ہوئی ہے۔ مسئلہ کثیر الجہتی ہے۔ سب سے پہلے، ایسے غیر محفوظ علاقے ہیں جن میں فزیکل بینک برانچ اور انٹرنیٹ کنیکٹیویٹی کی کمی ہے۔ دوسری بات یہ ہے کہ ایسے علاقے ہیں جن کی خدمت نہیں کی جاتی ہے، اور پھر بڑے شہروں کے اندر بھی جیبیں ہیں جہاں لوگ یا تو بینکنگ مصنوعات اور خدمات کے بارے میں آگاہی کا فقدان ہیں یا سماجی ثقافتی تحفظات کی وجہ سے فائدہ نہ اٹھانے کا انتخاب کرتے ہیں۔

بیداری کی کمی اور ڈیجیٹل مالیاتی خواندگی ڈیجیٹل اور مالی شمولیت کو فروغ دینے میں بڑی رکاوٹیں ہیں۔ بہت سے کاروباری افراد، خاص طور پر دیہی ماحول میں، کاروبار شروع کرنے یا آلات اور انوینٹری میں سرمایہ کاری کرنے کے لیے ضروری فنڈ حاصل کرنے کے لیے جدوجہد کرتے ہیں کیونکہ وہ مالی طور پر خواندہ نہیں ہیں۔ یہ علمی فرق MSMEs میں مالی بدانتظامی اور ناکامی کے زیادہ خطرے میں حصہ ڈالتا ہے۔

لہذا، MFIs کو خدمات کے ساتھ مالی خواندگی فراہم کرنے کے دوہرے چیلنج کا سامنا ہے۔ موبی لنک بینک لمیٹڈ نے خاص طور پر خواتین قرض لینے والوں میں (ہمارے فلیگ شپ وومن انسپیریشنل نیٹ ورک (WIN) پروگرام کے تحت) مالی خواندگی کو فروغ دینے کا ایک نقطہ بنایا ہے تاکہ وہ اپنے قرضوں کا زیادہ سے زیادہ فائدہ حاصل کر سکیں۔ ہماری پہل نے دیہی معیشت میں نمایاں ترقی اور معاشی تبدیلی کو ہوا دی ہے اور ہمارے پاس کامیابی کی بے شمار کہانیاں ہیں۔

بدقسمتی سے، خواتین کاروباریوں کو رسائی اور فراہمی کے معیاری مسائل سے زیادہ بہادری کا مظاہرہ کرنا پڑتا ہے۔ انہیں موروثی تعصبات اور امتیازی سلوک کا سامنا کرنا پڑتا ہے، واضح اور لطیف دونوں، جو انہیں ان کے مرد ہم منصبوں کے مقابلے میں نقصان دہ پوزیشن میں ڈال دیتے ہیں۔ مروجہ ثقافتی اصول اور توقعات اکثر روایتی صنفی کرداروں کو ترجیح دیتے ہیں اور خواتین کو خطرات مول لینے یا غیر روایتی کاروباری ڈومینز میں جانے کی حوصلہ شکنی کرتے ہیں۔

ان چیلنجوں سے نمٹنے کے لیے اہدافی طریقوں کی ضرورت ہے جس میں مالیاتی شمولیت کے اقدامات، ڈیجیٹل انفراسٹرکچر میں سرمایہ کاری، اور MSMEs میں مالی خواندگی کو بڑھانے کے لیے صلاحیت سازی کے پروگرام شامل ہیں۔ صنفی مساوات کو فروغ دینے اور خواتین کو مالی طور پر شامل کرنے کے لیے سازگار ماحول فراہم کرنے کے لیے نجی اور سرکاری دونوں شعبوں سے کوششیں کرنے کی ضرورت ہے۔ مختلف قسم کی حکمت عملیوں اور حلوں کو اپناتے ہوئے، ہم MSMEs کو بااختیار بنا سکتے ہیں، خاص طور پر خواتین کی قیادت میں، ترقی کی منازل طے کرنے اور جامع اقتصادی ترقی میں حصہ ڈالنے کے لیے۔

بی آر آر: کیا آپ موبی لنک بینک کے ذریعے نافذ کیے گئے اقدامات، پالیسیوں اور پروگراموں کا ایک جائزہ فراہم کر سکتے ہیں جس میں خواتین کاروباریوں سمیت MSMEs کی ترقی اور بااختیار بنانے میں مدد ملے گی؟

GA: MFIs MSMEs کی ضروریات کے مطابق قابل رسائی مالیاتی حل پیش کرنے پر مرکوز ہیں، بشمول چھوٹے کاروباری اداروں، خاص طور پر خواتین کے لیے مائیکرو لونز اور اپنی مرضی کے مطابق مصنوعات۔ ایک قابل ذکر مثال موبی لنک بینک کا اہم اقدام، وومن انسپیریشنل نیٹ ورک (WIN) پروگرام ہے جس نے CARE International in Pakistan (CIP) کے ساتھ تعاون کے ذریعے دیہی علاقوں میں 1000 سے زیادہ خواتین کو تربیت دی ہے۔ ایک اور اقدام کے تحت، ہم نے خیبر پختونخواہ کے ضلع میں 1500 خواتین سمیت 3000 افراد کو ہنر مند بنایا ہے۔ ہماری خصوصی پیشکش، بنتِ حوا، خواتین کاروباریوں کو سہولت فراہم کرنے کے لیے بھی موجود ہے اور اسلام آباد ایکسپریس وے پر تمام خواتین پر مشتمل برانچ مالیاتی شعبے میں سب کی شمولیت کو بڑھانے کا ایک اور قدم ہے۔

فی الحال، ہمارے مجموعی لون پورٹ فولیو (GLP) کا 22 فیصد – PKR 11 بلین سے زیادہ ملک بھر میں 69,470 خواتین صارفین تک پھیلا ہوا ہے۔ مزید برآں، بینک MSME طبقہ میں 34,000 سے زیادہ فائدہ اٹھانے والوں کو سہولت فراہم کر رہا ہے، جس میں PKR 22 بلین (اس کے GLP کا 41.5%) شامل ہے۔

مالی شمولیت میں فرق کو ختم کرنے اور ای کامرس کو فروغ دینے کے لیے قومی سطح پر مسلسل کوششیں کی جا رہی ہیں۔ حکومت اور MFIs کی یہ مشترکہ کوششیں ایک مزید جامع اور باہم جڑے ہوئے ایکو سسٹم کی تشکیل کے لیے کوشاں ہیں، جس سے MSMEs کے لیے مارکیٹ کے ابھرتے ہوئے منظر نامے میں پھلنے پھولنے کے مواقع پیدا ہوتے ہیں۔ ٹیکنالوجی اور ڈیجیٹل پلیٹ فارم کی طاقت کا فائدہ اٹھاتے ہوئے، MSMEs، بشمول خواتین، اب جغرافیائی حدود کو عبور کرنے اور پہلے غیر استعمال شدہ مارکیٹوں میں جانے کے لیے بااختیار ہیں۔ یہ ڈیجیٹل تبدیلی نہ صرف ان انٹرپرائزز کو اپنے کسٹمر بیس کو بڑھانے کے لیے ضروری ٹولز سے آراستہ کرتی ہے بلکہ انہیں نئی ​​شراکتیں قائم کرنے اور انٹرپرینیورشپ کو فروغ دینے کی بھی اجازت دیتی ہے، جو بالآخر پائیدار اقتصادی ترقی کو آگے بڑھاتی ہے۔

BRR: MFIs کے ذریعے نافذ کردہ خواتین پر مرکوز پروگرام اور اقدامات MSME سیکٹر میں خواتین کاروباریوں کو بااختیار بنانے میں کس طرح تعاون کرتے ہیں؟ براہ کرم مالیاتی مصنوعات، ڈیجیٹل حل، صلاحیت سازی کی سرگرمیوں، اور رکاوٹوں پر قابو پانے کے کردار کی وضاحت کریں۔

GA: MFI کی زیر قیادت اقدامات نے MSME سیکٹر میں خواتین کاروباریوں کو بااختیار بنانے میں اہم کردار ادا کیا ہے۔ میں کہوں گا، ہمارے اقدامات مجموعی طور پر گیم چینجر رہے ہیں۔ ان اقدامات میں متعدد حکمت عملیوں کا احاطہ کیا گیا ہے، بشمول مالیاتی مصنوعات فراہم کرنا، ڈیجیٹل حل، صلاحیت کی تعمیر، اور رکاوٹوں کو ختم کرنا، یہ سب اجتماعی طور پر خواتین کی ملکیت والے چھوٹے کاروباروں کی ترقی میں اپنا حصہ ڈالتے ہیں۔ ہم نے خواتین کاروباریوں کی مخصوص ضروریات کے مطابق مالیاتی مصنوعات فراہم کی ہیں۔ MFIs لچکدار شرائط اور کم ضمانتی ضروریات کے ساتھ قرضے پیش کرتے ہیں، جو خواتین کو اپنے کاروبار کے لیے سرمائے تک رسائی کے قابل بناتے ہیں۔ یہ خواتین کو اپنے منصوبوں میں سرمایہ کاری کرنے، آپریشنز کو بڑھانے، سامان خریدنے اور پیداواری صلاحیت بڑھانے کے قابل بناتا ہے۔ اس سے انہیں مالی انحصار سے آزاد ہونے، اپنے کاروبار کو سنبھالنے اور مزید خواتین کے لیے معاشی مواقع پیدا کرنے میں بھی مدد ملتی ہے۔

حالیہ برسوں میں، ڈیجیٹل حل نے MFIs تک پہنچنے اور خواتین کاروباریوں کو مشغول کرنے کے طریقے میں انقلاب برپا کر دیا ہے۔ موبائل بینکنگ پلیٹ فارم اور ڈیجیٹل ادائیگی کے نظام آسان اور محفوظ مالی لین دین فراہم کرتے ہیں، جو دور دراز علاقوں میں خواتین کے لیے مالیاتی خدمات تک رسائی میں حائل رکاوٹوں کو کم کرتے ہیں۔ یہ ڈیجیٹل حل خواتین کو زیادہ مؤثر طریقے سے اپنے مالیات کا انتظام کرنے کے قابل بناتے ہیں۔ ڈیجیٹل پلیٹ فارمز مالی خواندگی اور کاروباری تربیت کی سہولت بھی فراہم کرتے ہیں، جس سے خواتین کے لیے اپنی صلاحیتوں اور علم میں اضافہ کرنے کے مواقع پیدا ہوتے ہیں۔ ایسی ہی ایک مثال موبی لنک بینک کا ان ایپ لرننگ مینجمنٹ سسٹم ہے جو ہماری موبائل بینکنگ ایپ دوست میں تعینات ہے۔

BRR: حکومت پاکستان اور نجی اداروں کی طرف سے MSMEs میں مالی خواندگی کو بڑھانے، تعاون کو فروغ دینے، مائیکرو فنانس بینکنگ میں بنیادی ڈھانچے کی کمیوں کو دور کرنے اور MSMEs کی ترقی اور پائیداری کے لیے سازگار ماحول پیدا کرنے کے لیے کیا کوششیں کی جا رہی ہیں؟

GA: حکومت نے MSMEs کے لیے سازگار کاروباری ماحول پیدا کرنے کے لیے کئی معاون پالیسیاں اور اقدامات نافذ کیے ہیں۔ سب سے اہم بات یہ ہے کہ ریگولیٹری فریم ورک کو آسان بنایا گیا ہے اور لائسنسنگ کے عمل کو ہموار کیا گیا ہے۔ ایسا کرنے سے، حکومت نے کاروبار کرنے میں آسانی کو بہتر بنایا، انٹرپرینیورشپ کی حوصلہ افزائی کی، اور MSME سیکٹر میں سرمایہ کاری کو راغب کرنا جاری رکھا۔ حکومت انفراسٹرکچر کی ترقی میں بھی سرمایہ کاری کر رہی ہے، یعنی ملک بھر میں 4G نیٹ ورک کی توسیع۔ موبائل نیٹ ورکس جیسے فزیکل انفراسٹرکچر کی توسیع کا مطلب یہ ہے کہ MFIs ڈیجیٹل بینکنگ کا فائدہ اٹھا کر اپنی خدمات کو پہلے سے غیر بینک والے علاقوں تک بڑھا سکتے ہیں، اس طرح ان کی رسائی میں اضافہ ہوتا ہے۔ حکومت مالیاتی رسائی کو آسان بنانے کے لیے مائیکرو فنانس اور ڈیجیٹل بینکوں/ اداروں کے قیام کی بھی حوصلہ افزائی کرتی ہے۔ یہ اقدامات مائیکرو لونز اور فنانسنگ کے اختیارات تک آسان رسائی فراہم کرتے ہیں جو خاص طور پر MSMEs کی ضروریات کو پورا کرتے ہیں۔

اسٹیٹ بینک آف پاکستان (SBP) اور MFIs کے لیے مالی شمولیت ایک اولین ترجیح ہے، کیونکہ وہ اس اہم علاقے کی جانب اپنی کوششوں کو آگے بڑھاتے ہیں۔ اگرچہ حالیہ برسوں میں اہم پیش رفت ہوئی ہے، لیکن معاون پالیسیوں، بنیادی ڈھانچے میں اضافہ، مالیاتی رسائی میں بہتری، اور اشتراکی پلیٹ فارمز کے ذریعے ایک سازگار ماحولیاتی نظام قائم کرنے کے لیے مزید اقدامات کی ضرورت ہے۔ پاکستان میں، سرکاری اور نجی دونوں ادارے MSMEs کی ترقی اور طویل مدتی عملداری کو فروغ دینے کے لیے پرعزم ہیں۔