گھرانوں کے لئے وبائی دور کی امداد کا ایک بنیادی جزو ختم ہو رہا ہے: وائٹ ہاؤس اور کانگریس کے ریپبلکنز کے ذریعہ قرض کی حد کا معاہدہ کی ضرورت ہے کہ 30 اگست کے بعد طلباء کے قرضوں کی ادائیگیوں پر موقوف اٹھا لیا جائے۔

اس وقت تک، تین سال سے زیادہ نافذ العمل ہونے کے بعد، گولڈمین سیکس کے حساب کے مطابق، طالب علم کے قرض پر برداشت تقریباً 185 بلین ڈالر ہو جائے گا جو دوسری صورت میں ادا کر دیا جاتا۔ قرض لینے والوں کی زندگیوں پر گہرے اثرات مرتب ہوئے ہیں۔ زیادہ لطیف یہ ہے کہ کس طرح توقف نے وسیع معیشت کو متاثر کیا۔

ابھرتی ہوئی تحقیق سے پتا چلا ہے کہ نقد رقم کو آزاد کرنے کے علاوہ، واپسی کا وقفہ قرض لینے والوں کے کریڈٹ اسکورز میں نمایاں بہتری کے ساتھ موافق ہے، زیادہ تر ممکنہ طور پر دیگر وبائی امدادی پروگراموں سے کیش انفیوژن اور کریڈٹ رپورٹس سے طلبہ کے قرضوں کی بدعنوانی کے خاتمے کی وجہ سے۔ اس سے لوگوں کو کریڈٹ کارڈز کا استعمال کرتے ہوئے کاریں، گھر اور روزمرہ کی ضروریات خریدنے کے لیے مزید قرض لینے کا موقع ملتا ہے – یہ خدشات پیدا کرتے ہیں کہ طلباء کے قرض دہندگان کو اب ایک اور ماہانہ بل کا سامنا کرنا پڑے گا جب ان کے بجٹ پہلے سے زیادہ ہو جائیں گے۔

جین فیملی انسٹی ٹیوٹ میں ہائر ایجوکیشن فنانس پر تحقیق کرنے والی لورا بیمر نے کہا، “یہ واپسی کے وقفے کے دوران ہونے والی تمام پیشرفت کو تیزی سے تبدیل کر دے گا،” خاص طور پر ان لوگوں کے لیے جنہوں نے رہن یا آٹو لون میں نیا قرض لیا جہاں ان کے پاس تھا۔ مالی کمرہ کیونکہ وہ اپنے طلباء کے قرضے ادا نہیں کر رہے تھے۔

ادائیگیوں پر وقفہ، جس کے تحت مارچ 2020 میں کیئرز ایکٹ تمام قرض دہندگان کو وفاقی ملکیت کے قرضوں سے احاطہ کرتا ہے، سے الگ ہے۔ بائیڈن انتظامیہ کی تجویز طالب علم کے قرض میں $20,000 تک معاف کرنا۔ سپریم کورٹ متوقع ہے۔ اس منصوبے کے چیلنج پر حکمرانی کرنا، جو مہینے کے آخر تک آمدنی کی مخصوص حدوں کے ساتھ مشروط ہے۔

جب بیروزگاری بڑھ رہی تھی تو خاندانوں پر مالی دباؤ کو دور کرنے کے ایک طریقے کے طور پر موقوف کا آغاز ہوا۔ مختلف ڈگریوں تک، تحمل کو ہاؤسنگ، آٹو اور صارفین کے قرض تک بڑھایا گیا، جس میں کچھ نجی قرض دہندگان نے رضاکارانہ طور پر حصہ لیا۔

مئی 2021 تک، ایک کے مطابق بروکنگز انسٹی ٹیوشن سے کاغذ72 ملین قرض دہندگان نے بنیادی طور پر رہن پر قرض کی ادائیگیوں میں 86.4 بلین ڈالر کی ادائیگی ملتوی کر دی تھی۔ وقفہ، جس کے صارفین کو عام طور پر دوسروں کے مقابلے میں زیادہ مالی پریشانی کا سامنا کرنا پڑتا تھا، اس طرح کی غلطیوں اور ڈیفالٹس میں کافی حد تک کمی آئی جس نے ایک دہائی قبل کساد بازاری کے دوران تباہی مچا دی تھی۔

لیکن جب کہ قرض لینے والوں نے زیادہ تر دوسرے قرضوں پر دوبارہ ادائیگی شروع کردی تقریباً 42.3 ملین لوگ طالب علم کے قرض کا وقفہ – جو خود کار طریقے سے اثر انداز ہوا وفاقی ملکیتی قرض کے ساتھ ہر ایک کے لیے، اور تمام سود کو جمع ہونے سے روک دیا — جاری رکھا۔ بائیڈن انتظامیہ نے نو ایکسٹینشنز جاری کیں کیونکہ اس نے مستقل معافی کے اختیارات کا وزن کیا، یہاں تک کہ امدادی پروگراموں جیسے توسیع شدہ بے روزگاری انشورنس، بیف اپ چائلڈ ٹیکس کریڈٹ اور اضافی غذائی امداد کی میعاد ختم ہوگئی۔

لاکھوں قرض لینے والے، جو، فیڈرل ریزرو کے مطابق2019 میں ہر ماہ اوسطاً $200 سے $299 ادا کرنے والے، جلد ہی ایک بل کی بحالی کا سامنا کریں گے جو اکثر ان کے گھریلو بجٹ میں سب سے بڑی لائن آئٹمز میں سے ایک ہوتا ہے۔

جیسکا مسل وائٹ نے آرٹس ایڈمنسٹریشن اور غیر منافع بخش انتظام میں ماسٹر ڈگری کے لیے تقریباً 65,000 ڈالر کا قرضہ لیا، جو اس نے 2006 میں مکمل کیا۔ جب اسے اپنے شعبے سے متعلق نوکری ملی، تو اس نے $26,500 سالانہ ادا کی۔ اس کے $650 ماہانہ طالب علم کے قرض کی قسطیں اس کی گھر لے جانے والی تنخواہ کا نصف استعمال کرتی ہیں۔

اس نے آمدنی پر مبنی ادائیگی کے پروگرام میں داخلہ لیا جس نے ادائیگیوں کو مزید قابل انتظام بنا دیا۔ لیکن دلچسپی بڑھنے کے ساتھ، اس نے پرنسپل پر ترقی کرنے کے لیے جدوجہد کی۔ اس وقت تک جب وبائی بیماری شروع ہوئی، شکاگو یونیورسٹی میں ایک مستحکم ملازمت کے باوجود، اس کے پاس گریجویشن کے وقت اس سے زیادہ واجب الادا تھا، اس کے ساتھ کریڈٹ کارڈ کے قرض کے ساتھ جو اس نے گروسری اور دیگر بنیادی چیزیں خریدنے کے لیے جمع کیا تھا۔

ان ادائیگیوں کے نہ ہونے سے انتخاب کے نئے سیٹ کی اجازت دی گئی۔ اس نے محترمہ مسیل وائٹ اور اس کے ساتھی کو ساؤتھ سائڈ پر ایک چھوٹا سا گھر خریدنے میں مدد کی، اور انہیں بہتر ایئر کنڈیشننگ جیسی بہتری کے لیے کام کرنا پڑا۔ لیکن اس سے اس کے اپنے اخراجات ہوئے – اور اس سے بھی زیادہ قرض۔

محترمہ مسیل وائٹ نے کہا، “بہت سارے طلباء کے قرضے لینے، اور کم تنخواہ دینے والی نوکری میں کام کرنے، اور پھر ایک ایسے شخص کے طور پر جو بوڑھا ہو رہا ہے، یہ ہے کہ آپ وہ چیزیں چاہتے ہیں جو آپ کے پڑوسیوں اور ساتھیوں کے پاس ہیں،” محترمہ مسیل وائٹ نے کہا، 45. “میں مالی طور پر جانتا ہوں کہ یہ ہمیشہ بہترین فیصلہ نہیں ہوتا ہے۔”

اب واپسی کے وقفے کا خاتمہ قریب ہے۔ محترمہ مسل وائٹ نہیں جانتی کہ ان کی ماہانہ ادائیگیاں کتنی ہوں گی، لیکن وہ اس بارے میں سوچ رہی ہیں کہ انہیں کہاں کٹوتی کرنے کی ضرورت پڑسکتی ہے — اور اس کے ساتھی کے طالب علم کے قرض کی ادائیگی بھی آنا شروع ہو جائے گی۔

چونکہ حالیہ دہائیوں میں طلباء کے قرضوں کا بوجھ بڑھ گیا ہے اور آمدنی رک گئی ہے، محترمہ مسل وائٹ کا اپنا توازن ڈوبنے کی بجائے بڑھتا ہوا دیکھنے کا تجربہ عام ہو گیا ہے – 52.1 فیصد قرض دہندگان 2020 میں اس صورتحال میں تھے۔ تجزیہ محترمہ بیمر، اعلیٰ تعلیم کی محقق، اور جین فیملی انسٹی ٹیوٹ میں ان کے شریک مصنفین، بڑی حد تک اس وجہ سے کہ سود جمع ہو گیا ہے جب کہ قرض دہندگان صرف کم سے کم ادائیگیوں کے متحمل ہو سکتے ہیں، یا اس سے بھی کم۔

قرض لینے والوں کا حصہ جب سے شروع ہوا اس سے زیادہ بیلنس کے ساتھ وبائی مرض تک مسلسل بڑھ رہا تھا اور مردم شماری کے خطوط میں کہیں زیادہ تھا جہاں سیاہ فام افراد کی کثرت ہے۔ پھر یہ سکڑنا شروع ہوا، کیونکہ قرض کی ادائیگی جاری رکھنے والے ترقی کرنے کے قابل تھے جبکہ شرح سود صفر پر رکھی گئی تھی۔

اس طویل سانس کے چند اور نتائج واضح ہو چکے ہیں۔

اس نے بچوں والے خاندانوں کی غیر متناسب مدد کی، فیڈرل ریزرو کے ماہرین اقتصادیات کے مطابق. بچوں کے ساتھ سیاہ فام خاندانوں کا ایک بڑا حصہ سفید اور ہسپانوی خاندانوں کے مقابلے میں اہل تھا، حالانکہ ان کی ماہانہ ادائیگیاں کم تھیں۔ (یہ سیاہ فام خاندانوں کی کم آمدنی کی عکاسی کرتا ہے، نہ کہ قرض کے بیلنس، جو زیادہ تھے؛ 53 فیصد سیاہ فام خاندان بھی وبائی مرض سے پہلے ادائیگی نہیں کر رہے تھے۔)

قرض لینے والوں نے اپنے بجٹ میں اضافی جگہ کے ساتھ کیا کیا؟ شکاگو یونیورسٹی کے ماہرین اقتصادیات پایا کہ دوسرے قرضوں کو ادا کرنے کے بجائے، توقف کے اہل افراد نے نااہل قرض دہندگان کے مقابلے میں اوسطاً 3 فیصد، یا $1,200 کا اضافہ کیا۔ کریڈٹ کی لائنوں پر کم سے کم ادائیگی کرکے اضافی آمدنی کو زیادہ سے زیادہ اخراجات میں بڑھایا جاسکتا ہے، جو بہت سے لوگوں کو پرکشش لگتا تھا، خاص طور پر اس وبائی مرض میں جب سود کی شرحیں کم تھیں۔

دوسرا طریقہ، کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو پایا کہ تمام قرض دہندگان میں سے نصف جن کے طلباء کے قرضوں کی ادائیگی دوبارہ شروع ہونے والی ہے ان کے پاس دیگر قرضوں کی مالیت کم از کم 10 فیصد زیادہ ہے جو وبائی مرض سے پہلے تھے۔

اس کا اثر ان قرض دہندگان کے لیے سب سے زیادہ پریشانی کا باعث ہو سکتا ہے جو وبائی مرض سے پہلے ہی طلبہ کے قرضوں پر ناکارہ تھے۔ اس آبادی نے 12.3 فیصد زیادہ کریڈٹ کارڈ قرض لیا اور 4.6 فیصد زیادہ آٹو لون قرض لیا جو پریشان حال قرض لینے والوں کے مقابلے میں توقف کے اہل نہیں تھے۔ ییل یونیورسٹی اور جارجیا ٹیک کے فنانس پروفیسرز کا مقالہ.

حالیہ مہینوں میں، مقالے میں پایا گیا، وہ قرض دہندگان نے زیادہ شرحوں پر اپنے قرضوں پر ناکارہ ہونا شروع کر دیا ہے – اس تشویش کو بڑھاتے ہوئے کہ طلباء کے قرضوں کی ادائیگیوں کا دوبارہ آغاز ان میں سے زیادہ کو ڈیفالٹ میں لے جا سکتا ہے۔

ڈیوڈ فلورس نے کہا، “ہم جس چیز کی تیاری کر رہے ہیں، ان میں سے ایک یہ ہے کہ، ایک بار جب طلباء کے قرض کی ادائیگیاں واجب الادا ہو جائیں گی، تو لوگوں کو یہ انتخاب کرنا ہو گا کہ میں کیا ادا کروں اور کیا ادا نہ کروں،” ڈیوڈ فلورس نے کہا۔ GreenPath Financial Wellness کے ساتھ کلائنٹ سروسز کے ڈائریکٹر، ایک غیر منافع بخش مشاورتی خدمت۔ “اور اکثر اوقات، کریڈٹ کارڈ وہ ہوتے ہیں جن کی ادائیگی نہیں ہوتی۔”

ابھی کے لیے، مسٹر فلورس کلائنٹس پر زور دیتے ہیں کہ اگر وہ کر سکتے ہیں تو آمدنی پر مبنی ادائیگی کے منصوبوں میں اندراج کریں۔ بائیڈن انتظامیہ کے پاس ہے۔ مجوزہ قوانین جو اس طرح کے منصوبوں کو مزید فراخ دل بنائے گا۔

گولڈمین سیکس کے محققین کے مطابق، مزید، قرضوں کی معافی کے لیے انتظامیہ کی تجویز، اگر سپریم کورٹ نے توثیق کی تو، نصف میں کٹ جائے گی، بصورت دیگر 2023 میں ذاتی اخراجات میں اضافے کے لیے 0.2 فیصد پوائنٹ ہٹ ہو گی۔

قرض کی معافی عدالت میں جیت جائے یا نہ ہو، قرض کی واپسی کی طرف واپسی مشکل ہو سکتی ہے۔ بہت سے بڑے طلباء کے قرض کی خدمت کرنے والوں کے پاس ہے۔ ان کے معاہدوں کو ختم کر دیا محکمہ تعلیم کے ساتھ اور اپنے محکموں کو دوسروں کو منتقل کیا، اور محکمہ ہے۔ فنڈز کی کمی طالب علم کے قرض کی پروسیسنگ کے لئے.

کچھ ماہرین کے خیال میں توسیع کا وقفہ ضروری طور پر اچھی چیز نہیں تھی، خاص طور پر جب اس سے وفاقی حکومت کو ماہانہ 5 بلین ڈالر کا نقصان ہو رہا تھا۔ کچھ تخمینہ.

“مجھے لگتا ہے کہ یہ کرنا سمجھ میں آیا۔ اصل سوال یہ ہے کہ اسے کس موڑ پر واپس آن کرنا چاہیے تھا؟ یوٹاہ یونیورسٹی کے پروفیسر ایڈم لونی نے کہا کانگریس کے سامنے گواہی دی۔ مارچ میں طلباء کے قرض کی پالیسی پر۔

ڈاکٹر لونی نے کہا کہ مثالی طور پر، انتظامیہ کو اصلاحات کا فیصلہ کرنا چاہیے تھا اور ادائیگی کے وقفے کو پہلے ہی مربوط طریقے سے ختم کرنا چاہیے تھا۔

قطع نظر، توقف کو ختم کرنے سے لاکھوں خاندانوں کے اخراجات محدود ہو جائیں گے۔ ہیوسٹن کے ڈین اور بیتھ میک کونل کے لیے، جن کے پاس اپنی دو بیٹیوں کی انڈرگریجویٹ تعلیم کے لیے قرض کی ادائیگی کے لیے $143,000 باقی ہیں، اس کے مضمرات سخت ہیں۔

ان کی ماہانہ ادائیگیوں میں وقفہ خاص طور پر اس وقت مددگار ثابت ہوا جب 61 سالہ مسٹر میک کونل کو 2021 کے آخر میں میرین جیولوجسٹ کی حیثیت سے فارغ کر دیا گیا۔ اس کا مطلب طویل مدتی نگہداشت کی انشورینس کو چھوڑنا، یا ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں کھودنا، جب $1,700 ماہانہ ادائیگی موسم خزاں میں شروع ہوتی ہے۔

مسٹر میک کونل نے کہا کہ “یہ کھڑکی کی اینٹ ہے جو ریٹائرمنٹ کے منصوبوں کو توڑ رہی ہے۔”



>Source link>

>>Join our Facebook Group be part of community. <<

By hassani

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *